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Nunca foi t\u00e3o r\u00e1pido migrar uma d\u00edvida no Brasil \u2014 e nunca foi t\u00e3o caro carreg\u00e1-la. A nova fase do Open Finance, que come\u00e7ou na primeira semana de fevereiro, permitir\u00e1 a portabilidade do cr\u00e9dito pessoal em cinco dias.<\/p>\n
A mudan\u00e7a, entretanto, aterrissa em um cen\u00e1rio hostil: juros para pessoas f\u00edsicas acima de 60% ao ano, os mais altos desde 2017 segundo levantamento realizado pelo Banco Central (BC). A tecnologia resolve a burocracia, mas n\u00e3o apaga o custo proibitivo do dinheiro, que tem como um dos seus motivadores o descontrole fiscal do governo.<\/p>\n
O Open Finance representa uma evolu\u00e7\u00e3o do sistema banc\u00e1rio tradicional para um modelo de dados abertos. Na pr\u00e1tica, ele devolve ao cliente a propriedade sobre seu hist\u00f3rico financeiro. Antes, essas informa\u00e7\u00f5es ficavam trancadas nos cofres digitais de cada banco.<\/p>\n
Agora, com o consentimento do usu\u00e1rio, esses dados circulam livremente entre institui\u00e7\u00f5es, permitindo que concorrentes ofere\u00e7am produtos melhores para quem tem bom perfil pagador.<\/p>\n
Um cliente endividado que paga juros altos no cr\u00e9dito pessoal, por exemplo, em poucos cliques poder\u00e1 autorizar o compartilhamento dos seus dados no Open Finance e receber ofertas de outros bancos para assumir a d\u00edvida, com a transfer\u00eancia conclu\u00edda em menos de uma semana, em vez de quase um m\u00eas como acontecia at\u00e9 ent\u00e3o.<\/p>\n
Neste cen\u00e1rio, a portabilidade de opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito sem garantia surge como uma v\u00e1lvula de escape para o devedor, permitindo migrar d\u00edvidas para onde o custo for menor, com menos burocracia.<\/p>\n
O diretor de regula\u00e7\u00e3o do Banco Central, Gilneu Vivan, disse em dezembro que a simplifica\u00e7\u00e3o no compartilhamento de dados ir\u00e1 “remover barreiras artificiais e promover a competitividade real”.<\/p>\n
A Associa\u00e7\u00e3o Open Finance Brasil lan\u00e7ou o produto com 27 institui\u00e7\u00f5es pioneiras com um objetivo claro: reduzir a inefici\u00eancia gerada por prazos. Atualmente, o consumidor enfrenta uma espera de 20 a 25 dias para concluir uma portabilidade no sistema convencional. O novo modelo comprime esse prazo para apenas cinco dias \u00fateis. A digitaliza\u00e7\u00e3o total elimina erros manuais que antes inviabilizavam a migra\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
“\u00c9 uma constru\u00e7\u00e3o feita com o mercado, levando em conta o princ\u00edpio da experi\u00eancia do cliente. Toda essa constru\u00e7\u00e3o foi pensada para o cliente estar no controle, de ponta a ponta da jornada”, diz o diretor de tecnologia e opera\u00e7\u00f5es da entidade, \u00c9lcio Calefi.<\/p>\n
A competi\u00e7\u00e3o \u00e9 o motor dessa engrenagem. No ambiente do Open Finance, a troca de informa\u00e7\u00f5es deve ser conclu\u00edda em at\u00e9 tr\u00eas dias \u00fateis. Al\u00e9m disso, a regra prev\u00ea um per\u00edodo de tr\u00eas dias para que a institui\u00e7\u00e3o credora original apresente uma contraproposta. Cria-se um leil\u00e3o reverso em benef\u00edcio do cliente.<\/p>\n
O mercado respondeu com confian\u00e7a. Os consentimentos registrados j\u00e1 somam 130 milh\u00f5es, e o tr\u00e1fego de dados saltou de tr\u00eas bilh\u00f5es para quase dez bilh\u00f5es de chamadas semanais. Para os bancos, a efici\u00eancia operacional vira trunfo: a redu\u00e7\u00e3o de custos com observ\u00e2ncia e a mitiga\u00e7\u00e3o de erros permitem melhores margens financeiras mesmo em um ambiente de juros altos.<\/p>\n
A expans\u00e3o do Open Finance tende a seguir um ritmo gradual de crescimento. O cr\u00e9dito pessoal sem garantia \u00e9 apenas o laborat\u00f3rio inicial das mudan\u00e7as. O cronograma prev\u00ea a inclus\u00e3o de empr\u00e9stimos consignados federais (INSS) para novembro deste ano e o consignado privado para 2027.<\/p>\n
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